Cent soixante-dix euros, c’est le prix que coûte une simple consultation chez un médecin généraliste aux États-Unis. Un coût qui, s’il n’est pas efficacement pris en charge, impacte votre épargne de précaution. Face aux disparités des systèmes de santé et aux coûts élevés des soins à l’étranger, une mutuelle internationale pour les expatriés protège non seulement votre santé, mais aussi, votre stratégie patrimoniale : un aspect souvent méconnu. C’est pourquoi MSH International décrypte pour vous dans cet article l’importance de souscrire une mutuelle expatrié.
Définition de l’impatriation
L’impatriation désigne le retour en France d’un professionnel (salarié, dirigeant ou mandataire social) après avoir exercé une activité à l’étranger.
Contrairement à l’expatriation, qui consiste à partir travailler dans un autre pays, l’impatriation implique de réinstaller son domicile fiscal en France.
Comment les écarts de prix et les différences entre systèmes de santé affectent-ils votre budget à l'étranger ?
Une fois installé dans votre pays d’expatriation, une réalité s’impose : l’accès aux soins et leur prise en charge diffèrent radicalement de la France. Avant votre départ, cette prise de conscience est essentielle car beaucoup d’expatriés s’imaginent retrouver une protection complète équivalente. Une perception qui peut impacter votre épargne de précaution en raison des écarts de prix pratiqués en France et dans les pays de destination.
En France, grâce à la Sécurité sociale et à la complémentaire santé, la prise en charge est quasiment totale pour les actes de base et maladies graves et chroniques. À l’étranger, c’est une autre logique. Votre accès aux soins de santé locaux dépend de votre statut administratif. Par exemple :
- Aux États-Unis, les expatriés sont exclus des programmes fédéraux et doivent financer leur assurance privée.
- Au Canada, votre admissibilité à l’assurance maladie publique est liée à votre statut d’immigration.
- À Singapour, seuls les citoyens et résidents permanents qui cotisent au Central Provident Fund (CPF) bénéficient du National Health Plan (NHP).
Les tarifs varient selon les structures publiques ou privées, et les restes à charge peuvent être conséquents selon votre pays de résidence.
Santé et patrimoine : deux piliers indissociables de votre projet d’expatriation
Bon à savoir :
Dans cet article, nous utilisons les termes « assurance santé internationale » et « mutuelle expatrié » de manière équivalente par facilité de langage. Bien que « mutuelle » soit un terme applicable au contexte français, les deux expressions désignent la même chose dans cet article : une couverture médicale qui vous accompagne partout dans le monde.
Au-delà d’être un tremplin professionnel, votre expatriation doit vous permettre de maintenir vos acquis financiers tout en protégeant ce qui compte vraiment : votre bien-être et celui de votre famille. Souscrire à une mutuelle expatrié, c’est d’abord garantir votre accès à des soins de qualité sans compromettre vos projets de vie. Imaginez : une hospitalisation imprévue aux États-Unis, un accouchement à Singapour, ou une intervention chirurgicale en Australie.
Concrètement, une mutuelle expatrié adaptée à vos besoins et à ceux de votre famille vous permettra notamment de :
- Protéger vos investissements sans devoir les débloquer prématurément.
- Maintenir une allocation optimale de votre argent dans les différents types de placements financiers (épargne de précaution, bourse, immobilier, etc.), même en cas d’imprévu médical.
- Sécuriser votre épargne retraite et vos projets à court et long terme.
- Libérer du capital pour des opportunités d’investissement performantes dans votre pays d’accueil.
- Poursuivre sereinement votre stratégie patrimoniale sans connaître d’interruption.
Pour vous donner un ordre de grandeur des prix, le tableau ci-dessous illustre les écarts de frais de santé pour une hospitalisation standard ou un accouchement selon les pays. Ces différences montrent l’importance d’anticiper : la prime mensuelle de votre mutuelle représente une charge prévisible et maîtrisée, face à des frais de santé imprévisibles qui peuvent atteindre l’équivalent de plusieurs dizaines de milliers d’euros.
Bien assuré, vous transformez l’incertitude en stabilité. Votre mutuelle expatrié n’est pas une dépense, c’est un investissement dans votre continuité patrimoniale. Elle vous permet de rester concentré sur l’essentiel : votre santé, vos examens médicaux, votre carrière, et le développement de votre patrimoine après votre départ à l’étranger.
Frais de soins de santé entre la France, les États-Unis, le Canada, Singapour, l’Australie et les Émirats arabes unis.
Pays | Hospitalisation classique | Accouchement |
France | Hospitalisation inférieure à 30 jours : 80 % de prise en charge par la Sécurité sociale. 20 % de reste à charge pouvant être remboursés par la mutuelle selon votre contrat. Hospitalisation supérieure à 30 jours : 100 % de prise en charge par la Sécurité sociale. Entre 8 € – 13,50 € de forfait journalier par jour de présence facturé. Prise en charge à 100 % en cas de : | La prise en charge des frais d’hospitalisation est totale pour les femmes enceintes à partir du sixième mois de grossesse jusqu’à 12 jours après l’accouchement, dans le cadre d’une prise en charge au sein d’une structure de niveau standard (sans dépassement d’honoraires) |
États-Unis | 3025 $ pour une journée d’hospitalisation (coût total moyen national) en 2022. | 3,000 $ – 37,000 $ (2577,76 € – 31792,40 €) pour un accouchement par voie basse en fonction de la couverture sociale. |
Canada | 1 270 $ (779,99 €) de frais d’hospitalisation classique et de frais de chambre par jour pour un résident canadien non assuré. | ~ 4,700 $ (2886,57 €) pour les résidents non-assurés pour un accouchement par voie basse ou par césarienne. |
Singapour | 50 $ – 759 $ (33,15 € – 503,20 €) de frais d’hospitalisation classique pour un citoyen singapourien | 3,500 $ – 12,000 $ (2320,42 € – 7955,74 €) pour un accouchement par voie basse à l’hôpital |
Australie | Soins hospitaliers gratuits au sein d’une structure publique pour tous les citoyens australiens et la plupart des résidents permanents du pays. | Pour un accouchement par voie naturelle : |
Émirats arabes unis | En clinique privée : | 6,499 AED (1517,36 € pour un accouchement par voie naturelle) |
Quelle assurance choisir pour un Français expatrié : CFE, assurance au premier euro, mutuelle... ?
Comment garder la Sécurité sociale en vivant à l’étranger ? Sécu française, Caisse des Français à l’étranger (CFE), assurance santé internationale, assurance expatriée au 1er euro : comprendre les différences pour une bonne assurance maladie à l’étranger
Dès que vous quittez la France, vous n’êtes plus automatiquement couvert par la Sécurité sociale française et votre mutuelle. Deux dispositifs qui constituaient jusqu’alors vos deux niveaux de prise en charge de vos soins de santé. En fonction de votre statut d’expatrié, vous relevez du système de santé de votre pays de destination.
Il est alors toujours possible pour vous de cotiser à la Sécurité sociale française grâce à une adhésion à la Caisse des Français de l’étranger (CFE) pour bénéficier d’un niveau de couverture similaire à celui de la France. Cependant, il est important de garder à l’esprit que les coûts des soins de santé locaux peuvent excéder les tarifs de remboursement français sur lesquels se base la CFE. Un élément à prendre en compte pour préserver votre patrimoine financier.
Une solution s’offre à vous : souscrire une assurance santé internationale au 1er euro, soit une mutuelle expatriée qui vous permettra de compléter les écarts entre les coûts de soins de santé locaux et les remboursements. Comme son nom l’indique le contrat d’assurance santé internationale au premier euro vous remboursera au premier euro dépensé. Un dispositif qui endossera le rôle de la Sécurité sociale et de complémentaire santé français classique.
Quel contrat souscrire en tant qu'expatrié selon votre statut (détaché, expatrié, expatriés retraités...) ?
Chaque profil de travailleur expatrié présente des enjeux de santé différents, directement liés à votre situation patrimoniale et professionnelle. Comprendre ces nuances vous aidera à choisir la protection la plus adaptée à vos besoins spécifiques avant d’entamer les démarches de souscription.
- Salarié détaché : Vous conservez temporairement votre rattachement à la Sécurité sociale française, ce qui simplifie votre transition. Vos frais de santé sont couverts et vos dépenses restent stables puisque vous continuez de cotiser comme en France. Une mutuelle pour expatrié vous évite toutefois de puiser dans votre épargne par exemple en cas de dépassement d’honoraires ou de prise en charge à 70 % et non 100 % par la Sécurité sociale.
- Salarié expatrié : Vous relevez désormais du régime local. Votre enjeu patrimonial ? Éviter que des frais médicaux imprévus n’impactent votre capacité d’épargne et vos projets d’investissement dans votre nouveau pays. Renseignez-vous sur les modalités d’affiliation locale en tant que travailleur expatrié et les garanties proposées par votre employeur. Une complémentaire santé pour salarié expatrié vous permet de préserver votre pouvoir d’achat.
- Chef d’entreprise ou indépendant : Vos patrimoine professionnel et personnel sont souvent liés. Un arrêt de travail ou des frais médicaux élevés peuvent compromettre à la fois votre activité et vos revenus. Privilégiez des contrats modulables selon vos besoins.
- Retraité expatrié : Vos revenus sont désormais fixes. Votre priorité patrimoniale est de préserver votre capital et votre transmission. L’adhésion à la CFE maintient un lien avec la France, mais une mutuelle expatrié adaptée à vos besoins en matière de santé – hospitalisations ou pathologies chroniques- vous garantit de ne pas entamer votre épargne ou celle destinée à vos héritiers.
Choisir votre mutuelle pour expatriés : les garanties essentielles pour protéger votre santé à l'étranger et lors de vos retours en France pour les vacances
Votre première priorité à l’étranger ? Préserver votre accès à des soins de qualité sans compromettre votre budget. Pour y parvenir, vous devez d’abord comprendre comment fonctionne le système de santé de votre pays de destination : qui prend en charge quoi, à quel tarif, et dans quelles structures.
Vos besoins varient selon votre profil. Un salarié dans la construction n’aura pas les mêmes risques santé qu’un consultant en bureau. De même, un chef d’entreprise, un salarié détaché ou un retraité nécessitent des garanties différentes. Définissez vos priorités médicales avant tout pour valider vos options de couverture et tous les avantages supplémentaires proposés par une mutuelle.
Vérifiez systématiquement ce que couvre votre mutuelle ainsi que ses options et son niveau de garanties : consultations généralistes ou tout autre acte de médecine courante, hospitalisations, maternité, mais aussi soins plus spécifiques comme le dentaire et l’optique qui sont souvent exclus des forfaits de base. Comparez ensuite les plafonds de remboursement aux tarifs médicaux locaux. Ces derniers diffèrent fortement entre structures publiques et privées, pour éviter les mauvaises surprises. Gardez également en tête que les délais de remboursement peuvent être longs pour vous permettre de préserver votre réserve financière.
Point important : l’accès à un réseau de soins négocié. Votre assureur international doit avoir préalablement négocié les tarifs avec des praticiens de qualité. Pourquoi ? Parce que dans la plupart des pays, les grilles tarifaires pour expatriés peuvent être 5 %, 20 %, voire 400 % plus élevées que celles des locaux, selon Laurent Jumelle, directeur exécutif de MSH International. Un réseau partenaire vous protège des surfacturations.
Enfin, vérifiez l’option de la couverture lors de déplacements dans d’autres pays et pendant vos retours en France lors de vacances. Pensez à regarder les garanties concernant l’assistance rapatriement en France.
Quel est le tarif d'une mutuelle pour les expatriés ?
Le tarif de votre mutuelle pour travailleur expatrié dépend de plusieurs facteurs. D’abord, votre statut d’expatriation et le montant des frais de santé locaux, qui varie d’un pays à l’autre, influenceront les prix. Par exemple, aux États-Unis les coût d’une assurance santé internationale peuvent atteindre 7000 € à l’année pour une personne seulement. En revanche, ils diminuent à 1 000 € et 1 500 € par an si vous vous expatriez en Thaïlande ou en Chine. D’autres éléments détermineront le prix lors de la souscription d’une mutuelle :
- Votre âge.
- Votre nationalité car il existe des accords à l’international passés entre la France et certaines caisses locales des pays de destination.
- Le nombre de personnes à couvrir.
- La durée de votre expatriation.
- Le niveau de garanties que vous souhaitez.
La mutuelle pour les expatriés est l’une des gardiennes de votre stratégie patrimoniale. S’entourer de bons partenaires santé et de conseillers vous permettra de bénéficier d’une expertise en matière de santé internationale.
Pour conclure, choisir une mutuelle internationale, c’est protéger bien plus que sa santé : c’est préserver son patrimoine.
Chez VIA Gestion Privée Internationale, nous intégrons cette dimension dans une approche globale de planification patrimoniale, afin d’aider les expatriés à sécuriser durablement leur avenir financier partout dans le monde.
